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“小公司联保贷款的风险防控”

来源:人民时评网作者:史承泽更新时间:2021-05-05 05:29:43 阅读:

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■蛸美达

在农户联保贷款宣传成功的基础上,浙江临安联社于2009年推出小公司联保贷款,业务发布对缓解小公司贷款担保难起到了积极作用,但随着经济的持续下行,小公司联保贷款风险逐渐显现,且存在于联社的业务管理中。 笔者试图通过对现状的分析,提出风险管理措施,以快速发展中小企业联保贷款业务的健康。

小公司联保贷款的现状

根据2006年中国银行领域监督管理委员会关于印发《农村信用社小公司信用贷款和联保贷款指南》的通知,联保贷款包括普通联保贷款和特殊联保贷款。 通常,联保贷款是指多家小公司组成联保集团签订协定,借款人不能按合同偿还贷款时联保集团成员承担连带责任的贷款。 特殊联保贷款是指由多家小公司共同出资设立风险基金,设定偿还责任和损失风险补偿机制,贷款人向联保小公司发放的贷款。

联保贷款的核心是连带责任保证,即联保集团各成员对其他成员的借款承担连带保证责任。 例如,a、b、c三家公司组成联保集团,共同向信用社申请联保贷款,各自贷款额为100万、200万、300万,a、b、c三家公司不仅对各自的贷款利息承担偿还责任,还为联保集团

《临安市农村信用合作联社小公司信用贷款和联保贷款管理办法》对联保集团成员规模和资质提出要求,要求在信用社系统开立基本结算账户,公司在信用社服务区域范围内,产权关系明确,无一切不良记录, 产业项目符合国家法律法规和政策规定,资产负债率在60% (含)以下,公司自愿组合联保集团,户数要求在3户(含)以上10户(含)以下,成员之间不相关,联保贷款期限在2年以下。 特殊联保集团单机贷款限额按缴纳联保基金额的4-5倍执行,联保基金按实际应税销售额的5%缴纳,最高不超过50万元。 之后,由于业务快速发展的需要,经过两次调整,将常规联保贷款的单户贷款额调整为800万元。 目前,该公司没有开办特别的联保贷款业务。

“小公司联保贷款的风险防控”

随着小公司联保贷款模式的宣传,其中隐藏的风险也逐渐暴露出来,在某一领域经济衰退或经济整体下降时,这种风险更为突出,多米诺骨牌效应似乎蔓延到联保集团的其他公司。 截至2008年8月底,临安农信联社共有常规联保集团23个,共有70家,合同余额24695万元,留存余额22238.5万元,不良贷款余额2343.5万元,不良率10.5%,高于各贷款不良水平

小公司联保贷款模式的优势

根据笔者的调查,小公司的联保贷款有以下两个优点。

一是不需要质押,可以比较有效地处理中小企业的融资困境。 对中小企业来说,抵押物不足在银行信贷资金的获取上没有特点。 联保贷款业务与高质量中小企业客户创新产品相比,通过建立公司联合体实现联合贷款、联合担保,起到联合担保、监督分散风险的作用,通过横向约束处理新闻不对称问题,连带责任制度下的激励结构是成员 降低银行的金融风险,而且联保贷款在一定程度上可以处理高质量中小企业抵押不足的融资难、担保难的问题。

其二联保贷款还具有制度上的特点,第一包括以下几点。

一个是自动过滤机制。 自动分拣机制是指联保贷款依靠自身制度自动分拣借款人,最终明确有贷款诉求、还款能力强、信用高的客户为借款人。 顾客筛选是贷款发放的前提,也是确保贷款按时回收的基础,在贷款业务流程中处于核心地位。 以前获得融资的顾客筛选主要是通过收集顾客新闻、要求提供融资抵押等手段筛选顾客类型。 小企业、农户、商户无法提供抵押,缺少信用记录的历史,新闻收集价格相对较高,以前流传下来的信用未能自动实现顾客筛选。 并且联保贷款弥补了这种缺陷,通过贷款利率设定和连带责任承担,实现了借款人的自动筛选。

“小公司联保贷款的风险防控”

二是横向监督机制。 横向监督机制是指盟军成员内部之间的相互监督。 联保集团的成员通过自动筛选机制自愿组成联保集团。 由于该成员通常具有相同的社会背景,所以彼此的经营新闻也是对称的,与银行高额的审价相比,联保贷款的横向监管机制可以大幅降低交易价格。 此外,借款人可以在连带责任的激励下积极监督其他借款人。 横向监管机制可以引起对违约公司的社会制裁。

三是联合还款机制。 联合还款机制是指联保集团成员按照贷款合同各自偿还贷款,实现联合还款。一个小组成员无力偿还的,其他成员承担连带责任,代为偿还,最终实现联合还款。

小公司联保贷款风险调查源

联保贷款如何从普惠金融的业务创新变化为“火联营”式的风险链,需要从制度层面进行探索。 首先,范围的不当扩大削弱了新闻的特征。 联保贷款的特点是缓解新闻不对称,但存在比较有效的半径。 联保之所以在农户小额贷款上取得成功,是因为农户的社会互联网更紧密、贷款额小、联保户数少。 公司间联保在快速发展的过程中,参与公司经营规模越来越大,担保链交叉越来越密集,新闻特点减少,公司间了解度下降,风险不断增大。

高度同质性会增加担保链的脆弱性。 联保集团是基于成员公司的某种同质性而形成的。 同领域、同地区、上下游等的相互关系增强了新闻的对称性,但风险不能比较有效地分散,容易形成一荣、一损的连锁效应。

无限责任带来高风险的传染性。 《担保法》第十二条“未约定担保份额的,保证人可以承担连带责任,债权人可以要求任何保证人承担全部担保责任,保证人承担保证全部债权实现的义务”,信用社首先是最有实力的担保公司。

横向监督失效会加剧公司的冒险行为。 由于联保中的无限责任,很多实力较强的公司不愿意参加,反而资质较低的公司热情高涨,保证链条的结构有天然的缺陷,横向监督的功能下降。 许多借款人通过联保过度融资,以实体公司为融资平台,通过短期贷款开展高杠杆的资产投资和跨领域扩张。

小公司联保贷款风险的防控

根据中小企业联保贷款的风险优势,有必要采取以下防范措施

一是必须实行有限责任。 “有限责任制”是公司快速发展史上的创新,以出资人投入的资金为限承担了经营失败的损失,降低了无限风险对公司家精神的束缚,激发了创新创业的活力。 但是,盘根错节的担保链让公司承担了几乎无限的责任。 有限责任机构约束不足(且也是保护)的公司对外担保是目前联保贷款最重要的制度缺陷。 信用社要大力宣传特殊联保组织的贷款,按成员贷款金额的一定比例缴纳风险基金,风险基金总额应能覆盖其中单个成员的最高贷款金额。 某公司发生风险后,以缴纳的金额为限承担担保责任。

“小公司联保贷款的风险防控”

2必须加强准入管理。 不合格的担保公司对借款人并不比信用社更有新闻特点,反而有可能因共谋而产生虚假新闻。 信用社要加强对联保集团成员的准入管理。 首先,重申“联保自主”大体上是检验联保小组成员的担保意愿,提示潜在风险,联保小组成员选择必须由小组成员独立完成,严禁顾客管理者“拉郎配”或介绍小组成员参与。 其次,认真判断联保集团成员的信用水平,不将信用水平低、民间借贷关系多、复杂的公司纳入联保组织最后深入调查联保集团成员的相关关系,不在家族公司、集团内部形成联保组织,防范诈骗风险。

“小公司联保贷款的风险防控”

3必须管理担保的规模。 保持合理规模,联保贷款可以发挥新闻的特点。 第一,保持合理的成员规模。 如果联保小组成员太少,起不到分散风险的作用,如果小组成员太多,容易发生“搭便车”现象,没有起到内部制约的作用,建议将联保小组成员的规模控制在5家 二是合理明确信用额度。 客户经理应当对联保成员的单独风险承担能力进行逐一审查,科学确定联保成员的融资限额,不得轻易加算成员的限额,大体上单一联保成员的最高贷款限额不超过500万元。 三是限制公司对外担保规模。 由于担保责任构成公司或负债,对于有联保贷款办法的公司,对外担保的限额基本上不得超过净资产(包括联保小组成员的担保限额)。

“小公司联保贷款的风险防控”

4必须宣传信用贷款。 管理层要为联社信用贷款的快速发展制定确定的计划和目标,在考核指导中体现,逐步宣传信用贷款,尽快修订信用贷款相关制度,完善信用贷款利率定价机制。 加强员工管理信用贷款的能力和水平,对符合信用贷款条件的借款人,基本上不得要求担保。

作者单位:浙江临安农信联社

标题:“小公司联保贷款的风险防控”

地址:http://www.huarenwang.vip/new/20181024/11.html

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